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中國的老齡人口規(guī)模正在加速擴大，人口流動總量大幅擴增，助推家庭小型化趨勢不斷強化，這導致各類養(yǎng)老服務的社會化需求日益高漲;與此對應的是，我國養(yǎng)老服務體系存在發(fā)展不平衡、不充分等突出問題。這迫切需要個人、家庭、社區(qū)、各類市場主體和公共部門等多元主體各展所長、各盡其能，以構建高質量、可持續(xù)、價格合理、包容可及的養(yǎng)老服務保障體系。

保險業(yè)作為專業(yè)的長壽風險管理者，其努力自然不可或缺。事實上，我國保險業(yè)長期致力于探索通過投資自建、股權合作、戰(zhàn)略合作等不同形式參與養(yǎng)老服務體系的建設，打造“保險+服務”的新型長壽風險管理模式。這種努力也體現(xiàn)出，保險業(yè)參與養(yǎng)老服務體系構建具有兩種重要的制度優(yōu)勢：

一是兼顧養(yǎng)老資金保障和服務保障，顯著改善消費者預期。面對“老”這個必然事件，我們不僅關心養(yǎng)老的錢從哪里來，也關心是否可以用養(yǎng)老錢買到合意的、足夠的養(yǎng)老服務。保險業(yè)作為重要的付款人，延伸觸角、延長產業(yè)價值鏈，通過戰(zhàn)略合作、資本聯(lián)合等多種渠道，形成與服務供給者的互動、融合，形成構建生態(tài)閉環(huán)服務體系的能力，不僅有利于實現(xiàn)范圍經濟、提升經營效率，而且有利于取得關聯(lián)服務的定價話語權，幫助消費者抵御養(yǎng)老服務價格上漲的風險，讓未來更加可期。

二是整合各類養(yǎng)老服務，促進長壽風險減量。過去，保險業(yè)更關注使用保險產品來轉移、分擔長壽帶來的經濟壓力;但是，伴隨社會進步，居民預期壽命會不斷延長，管理長壽風險的重點更應該是降低養(yǎng)老綜合成本。個人所關心的養(yǎng)老服務，是一個綜合性的概念，至少包括健康照料(health care)服務和社會照料(social care)服務兩大類，即除了需要健康咨詢、健康檢查、疾病診治、大病康復、各類醫(yī)療護理服務、生活照護服務以應對健康水平下降帶來的各種生理問題之外，還需要精神慰藉、文化娛樂等社會性支持，以改善老人心理健康、促進其健康活力。只有讓這些服務協(xié)調起來，通過積極預防、早診早治、助力康復等全鏈條、全生命周期的干預，才有可能促成“風險減量”。保險業(yè)作為專業(yè)的人身風險管理者，有條件、有資源、有統(tǒng)籌能力完成這種整合，保險行業(yè)前期在養(yǎng)老社區(qū)方面的探索，就是有力的例證。

有效發(fā)揮保險行業(yè)優(yōu)勢，積極參與養(yǎng)老保障體系構建，是回應民生關切、推動保險業(yè)高質量發(fā)展的題中應有之義。在這個過程中，有兩方面的對應工作需要予以重點關注。

第一，積極探索參與居家社區(qū)養(yǎng)老服務的可行模式。國際經驗表明，基于老人熟悉的家庭和社區(qū)打造養(yǎng)老支持體系，既有利于節(jié)省制度成本，也有利于強化社區(qū)家庭紐帶、營造老年友好型社會環(huán)境，滿足老年人群的心理需求。之前，國務院發(fā)布《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》，明確要推動老齡事業(yè)和產業(yè)協(xié)同發(fā)展，加快健全居家社區(qū)機構相協(xié)調、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結合的養(yǎng)老服務體系和健康支撐體系，推動兜底性、普惠型、多樣化三種路徑協(xié)同發(fā)展。保險業(yè)在機構養(yǎng)老服務方面的探索可圈可點，未來還需要通過積極創(chuàng)新，探索參與居家社區(qū)醫(yī)療服務的可行模式，以更有效地服務長尾市場。

第二，密切關注健康養(yǎng)老科技進步，創(chuàng)新商業(yè)模式。隨著老齡化程度不斷加深，國際社會越來越重視開發(fā)推廣健康與養(yǎng)老創(chuàng)新技術和設備，以控制養(yǎng)老成本、改善養(yǎng)老服務質量;伴隨新興技術的發(fā)展與成熟，養(yǎng)老產業(yè)關聯(lián)生態(tài)圈也在發(fā)生新的變化，新業(yè)態(tài)、新主體不斷涌現(xiàn)，一些著眼于預防保健、早診早治的新技術也在不斷涌現(xiàn)。保險業(yè)應該積極關注、參與、協(xié)調外部創(chuàng)新，在健康養(yǎng)老科技生態(tài)領域積極作為。更需要關注的是，雖然風險減量重在預防，但目前我們的社會保險及商業(yè)保險體系，普遍更關注已形成醫(yī)療費用、護理費用的保障問題，沒有形成有效的、支持預防的支付模式，在實質上不能有效支持預防為主的健康中國戰(zhàn)略。積極探索“保險+健康+服務”的創(chuàng)新商業(yè)模式，應該成為保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。(鎖凌燕)

關鍵詞： 長壽風險管理模式 老齡人口規(guī)模 居家養(yǎng)老 養(yǎng)老資金