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商業健康保險是落實健康中國、構建多層次醫療保障體系、踐行“保險姓保”的重要載體。近日，北京保險行業協會聯合北京工商大學發布的《北京健康保險市場分析報告》(以下簡稱《報告》)顯示，2015-2019年北京市健康保險穩健發展，健康保險密度連續5年保持全國第一，2019年健康保險密度為1861.65元/人，健康保險深度為1.13%。保障更廣、科技應用等成商業健康險發展趨勢。

伴隨消費者保險意識的提升和行業服務能力的增強，商業健康險在北京的經營主體不斷增加。《報告》指出，在北京經營健康險業務的公司由2015年的87家增長至2019年的112家，健康險產品5000余個，涵蓋醫療、疾病、失能收入損失、護理以及醫療意外保險等五大類，逐步滿足了消費者多層次的醫療保障需求。

商業健康保險的服務對象也有了一定變化，實現了從“標準體”向“非標準體”的延伸，覆蓋人群更加廣泛。《報告》提到，保險公司不斷提高首次投保年齡上限，2019年市場上最高投保年齡上限甚至達到了80周歲，續保最高可放寬至100歲;患有三高、糖尿病、心腦血管和風濕等慢性病的客戶也有可以投保的產品，同時針對嬰幼兒、女性及孕產婦、留學生、低收入低保障人群以及70歲以上老年人的保障產品逐年增多，滿足了因年齡和既往病史限制的消費者的健康保險需求，大大降低了投保門檻，讓更多消費者享受到健康保障。

保險保障范圍亦有所擴展。2015-2019年之間，針對細分人群、帶病人群、特殊病種、特殊用藥的需求，北京健康保險市場各公司積極開發個性化產品，不斷擴展保險產品可報銷的醫藥范圍和醫療服務費用，將醫療新技術、新藥品等逐步納入保障范圍，保險責任逐步擴大。

科技手段的廣泛應用成為了北京健康保險市場的另一重要趨勢。《報告》表明，北京保險業各公司充分利用人工智能和大數據，拓展線上服務功能，推進在線投保及出單、在線一鍵式理賠、小額案件快賠等，不斷升級服務，讓“智能”最大程度替代“人工”，實現了保險服務與客戶零距離接觸，最快審核時效從按天計已提升至按秒計，小額賠案到賬時效已從次日、隔日縮短至實時;有的保險公司改變傳統理賠流程，與醫療機構合作實現直賠的一站式結算服務，理賠服務實現前置，將理賠從出院后提前到住院期間，簡化理賠流程，進一步提升理賠服務時效，科技賦能提升了消費者便捷保險服務體驗。

此外，時下最火熱的健康管理服務也在北京形成了一定規模。《報告》指出，越來越多的健康保險公司除了為消費者提供在線問診、免費體檢、緊急救援等線上+線下相結合的多樣化健康險增值服務外，還與醫療機構合作，實現雙向轉診、遠程醫療、專家會診;同時，還與第三方健康管理機構合作，為消費者提供涵蓋疾病預防、疾病篩查、慢病管理等多元化的健康管理服務，逐步實現“被動管理”向“主動健康”的轉變，打造具有北京特色的“保險+醫養”健康管理模式。

北京保險行業協會相關負責人表示，《報告》的發布為北京保險業提升健康險經營水平、更好地服務消費者提供實證參考。下一步，將推動北京保險業積極貫徹“健康北京2030”，踴躍參與北京市各項民生保障項目，積極促進北京健康管理生態圈的構建，不斷完善“保險—健康—醫療—藥品”服務閉環，滿足消費者多樣化、多層次和個性化的健康保障需求。(記者 張文婷)

關鍵詞： 商業健康險