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國(guó)有六大行(工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ))近日均發(fā)布公告稱(chēng)，自2021年1月1日起，對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計(jì)息”。

根據(jù)六大行公告，如用戶(hù)在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日人民幣活期掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取，利息不受影響。

“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品全稱(chēng)是“定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品”，收益會(huì)根據(jù)存款時(shí)間分段計(jì)算利率。客戶(hù)與銀行簽約，協(xié)定存款金額并允許提前支取，存款利息按照與實(shí)際存款天數(shù)最接近的存期利率向下靠檔計(jì)息。

舉例來(lái)說(shuō)，某儲(chǔ)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了一張1年期大額存單，如果在第7個(gè)月被提前支取，那么，如果按照“靠檔計(jì)息”，他可以依據(jù)最近一檔6個(gè)月定期利率，再加1個(gè)月活期利率來(lái)計(jì)息;如果按照“活期存款掛牌利率計(jì)息”，則7個(gè)月全部按照活期利率來(lái)計(jì)息。

因此，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的最大特點(diǎn)在于以活期存款的便利和定期存款的收益兼得為賣(mài)點(diǎn)，儲(chǔ)戶(hù)不僅可以提前支取，還不用為提前支取的利息損失買(mǎi)單，獲得不錯(cuò)的利息水平。不過(guò)，這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)戶(hù)對(duì)利率更加敏感，黏性較差，一旦利率下調(diào)，銀行出現(xiàn)負(fù)面輿情，極易導(dǎo)致存款大量“搬家”。

為什么要對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整?各大行在公告中均提到“根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。今年3月，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，在通知中定性了“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。《通知》稱(chēng)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

央行近日發(fā)布的《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》也提出，此前部分金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品和定期存款提前支取靠檔計(jì)息等所謂“創(chuàng)新產(chǎn)品”吸收存款，利率水平明顯超出市場(chǎng)同期限存款利率，且違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》《人民幣單位存款管理辦法》有關(guān)規(guī)定。

在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的存在拉高了銀行吸儲(chǔ)成本，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，本次六大行叫停“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品也將進(jìn)一步壓降此類(lèi)產(chǎn)品潛藏的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行，同時(shí)也將降低銀行攬儲(chǔ)成本，從而有助于降低貸款利率、解決企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。(記者 潘福達(dá))

關(guān)鍵詞： 靠檔計(jì)息