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互聯網存款產品紛紛下架，高收益背后竟是“無證駕駛”?

周末，包括支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所App等多家頭部平臺下架了互聯網存款產品。

平臺紛紛表示，“嚴格落實監管相關規范和要求”。產品只對已購買的產品老用戶可見，持有用戶不受影響。可“存款+互聯網”還是儲蓄存款嗎?

先來說說什么是互聯網存款。它其實并非平臺自己的存款產品，以前我們把錢存在銀行，如今銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務還是由銀行提供，平臺作為提供存款產品的信息展示和購買接口，實際上走的是代銷模式。

雖然債權債務關系仍為“存款人與銀行”，但互聯網存款產品曾讓消費者、銀行和平臺三方看上去覺得都“香”。

平臺“自帶流量”，可以給城商行、農商行、新成立的民營銀行等中小銀行帶來源源不斷的資金，緩解吸儲不足帶來的流動性壓力，可比年末拉存款有效多了;平臺的使用者們購買理財收益更高、門檻更低、存取操作便捷;而平臺自身，通過上架更多的金融產品可以收獲活躍度和各類手續費收入。

過去兩年，互聯網存款產品迎來了發展大潮。數據顯示，有的互聯網存款規模已經占到了其各項存款比重的80%左右，且多為異地存款。或許你還記得2018年微眾銀行推出的智慧存款+，年化利率高達4.5%的“高光時刻”。當年，微眾銀行存款余額1549億元，而2017年僅為53億，較2017年飆漲了28倍。

不過，存款就存款，加上互聯網了就可以更高收益，許多人會思考：這背后是什么門道呢?有沒有風險呢?

這種擔憂不是沒有道理。銀行的利潤來源主要是貸款利率-存款利率，存款利率高了，相對應的一定是貸款利率提高，那么，守著大銀行不借非要跑到小銀行借錢的，一定是還款能力、資質較差，又著急用錢的人，他們出現逾期不還的情況可能性更大，小銀行的不良率也因此相對較高，而壞賬達到一定規模，發生風險事件的可能性也會增加。

所以別看那一頭是銀行，存款保險制度出臺是因為啥?當平臺帶來了大量新增用戶，一些新興的中小銀行能不能hold住這樣大的盤子要畫上一個的問號，如果貸款利率不足以覆蓋較高的吸儲成本會如何?跨區域攬儲是否違規?責任又如何劃分?更別說一些中小銀行甚至并不具備投資衍生品的資格了。另外對于儲戶來說，個人信息，賬戶合規性方面也面臨更高的不確定性。

如此種種，看似“三贏”的局面，其實銀行越是通過平臺倒流大量跨區域攬儲，越將自己暴露在更大的風險壓力之中。

近年來，監管層對互聯網金融領域的監管逐步加強，條目也越來越精細。

互聯網平臺的存款方面的監管收緊也似乎早有預兆。就在平臺批量下架存款產品的前一段時間，大型銀行“靠檔計息”也被叫停。

從去年末到今年3月，監管部門連發兩份文件整改創新型存款產品。12月14日，六大行齊發公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。

中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦12月15日公開表示，第三方互聯網平臺存款的流動性特點有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。“互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。”

重拳整治之下，從數據上來看，互聯網存款利率也在持續下行，結構性存款規模也被顯著壓縮。央行最新公布的數據顯示，結構性存款規模連續7個月下降，截至11月末結構性存款余額約為7.46萬億元，環比上月壓降4807億元。

剛剛結束的2020年中央經濟工作會議提出，金融創新必須在審慎監管的前提下進行。金融本來就是為了更好地服務實體經濟，互聯網平臺作為中介機構，如果非借銀行之名做自己的“生意”，卻不愿意遵守履行金融監管的約束，就有些不妙了。(記者 閆雨昕)

關鍵詞： 金融