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11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)，明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍，對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品等提出具體要求。

基于此制度模式，雖然與保險、公募基金相比，銀行系養(yǎng)老金融產(chǎn)品起步晚，但銀行業(yè)依舊成為與個人養(yǎng)老金“距離最近”的金融機構(gòu)，相較于其他機構(gòu)，“近水樓臺”優(yōu)勢明顯。

國信證券經(jīng)濟研究所金融業(yè)首席分析師王劍曾撰文表示，商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)為渠道優(yōu)勢和客戶信任度高;穩(wěn)健性和安全性高;擁有較為完善的內(nèi)控體系以及較高的信息化水平，有助于提升個人養(yǎng)老金賬戶的管理能力和規(guī)范化運作水平，確保個人養(yǎng)老金的安全。

事實上，盡管《暫行辦法》剛剛出臺，但是伴隨著此前各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品試點的落地，銀行業(yè)對于個人養(yǎng)老金這片藍(lán)海早已摩拳擦掌。

《中國銀行保險報》記者了解到，資金賬戶準(zhǔn)備、產(chǎn)品準(zhǔn)備、服務(wù)準(zhǔn)備、隊伍準(zhǔn)備是各機構(gòu)發(fā)力的重點。按照《暫行辦法》要求，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人力資源和社會保障部建立的個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺、個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺對接，并符合相關(guān)要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)開展技術(shù)評估，確保基礎(chǔ)設(shè)施水平、網(wǎng)絡(luò)承載能力、技術(shù)人員保障能力、運營服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

記者了解到，早在幾年前，有的銀行就已經(jīng)與人力資源和社會保障部個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺啟動對接，這幾年陸續(xù)啟動與金融產(chǎn)品行業(yè)平臺的對接，積極參與各相關(guān)平臺組織的多方聯(lián)合測試。在合規(guī)前提下，上述銀行還重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè)。加快養(yǎng)老理財產(chǎn)品研發(fā)和報批，并積極與其他試點機構(gòu)開展代銷合作對接。在服務(wù)準(zhǔn)備方面則已經(jīng)實現(xiàn)了養(yǎng)老資產(chǎn)的歸集展示。如今，用該行的話來說：“我們已經(jīng)到了沖刺階段”。

確實，養(yǎng)老第三支柱是一個萬億元級別的新藍(lán)海，無疑將為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來新的增長點和機遇。根據(jù)申萬宏源證券研報，對應(yīng)當(dāng)前個人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%，預(yù)計個人養(yǎng)老金在2030年有望迎來1.8萬億元到3.1萬億元的市場。

但是，要想做好這個市場也并非易事。誠如有專家所說，從銀行的角度來講，該業(yè)務(wù)并不是幫助客戶建立個人養(yǎng)老金賬戶這么簡單，還需服務(wù)好客戶，結(jié)合客戶本身的情況提供貼身服務(wù)。

這對銀行提出了更高要求，需要銀行提升金融服務(wù)的便利程度，包括線上和線下渠道的便利程度;基于“養(yǎng)老”產(chǎn)品的屬性，銀行從投資策略、風(fēng)控等各方面均需確保產(chǎn)品的穩(wěn)健性;目前銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品同質(zhì)化較為明顯，相關(guān)產(chǎn)品貨架需進一步多元;國外養(yǎng)老投資經(jīng)驗表明，權(quán)益類投資品種可以更好地幫助長期投資者獲得收益，銀行業(yè)需不斷提高權(quán)益類投資能力。

銀行業(yè)只有從內(nèi)到外，從產(chǎn)品體系、營銷體系到能力建設(shè)，都相應(yīng)進行全方位提升，才能充分發(fā)揮銀行體系與保險行業(yè)、資管行業(yè)的不同優(yōu)勢，打造出新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，最終幫助客戶實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”和“老有所依”的目標(biāo)。(仇兆燕)

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老金融產(chǎn)品 銀行業(yè)與個人養(yǎng)老金 權(quán)益類投資 銀行轉(zhuǎn)型